加藤 久美子

<figure id="attachment_331997" aria-describedby="caption-attachment-331997" style="width: 898px" class="wp-caption alignnone"><a href="#" data-ident_hash="17eb9395"><img src="https://res.cloudinary.com/fridaydigital/image/private/t_article_image/wpmedia/2023/09/5bb866b17db93c9ee7a9233cc9829c4f.jpg" alt=""></a><figcaption id="caption-attachment-331997" class="wp-caption-text">’18年９月ごろ、全国にあるビッグモーターの板金工場に対して配信されたとされるLINEの中身</figcaption></figure>
このたび、筆者はビッグモーター（以下、BM）の元板金部門責任者Aさんから全国のBM板金工場に向けてだされたLINEを独自入手した。配信したのは、今回の保険金不正問題が表面化する前の’18年９月頃のことだが、生々しく、衝撃的な内容だ。とくに注目は最後の一文である。
＜現状のSJNKの協定レスに比べアジャスターを介さず当社に全て委任するという画期的な内容になっております＞
『SJNK』とは「損保ジャパン日本興亜」の略語で、８日に白川儀一社長の引責辞任に発展した「損害保険ジャパン株式会社」の’18年９月当時の社名だ。’20年４月１日に「損害保険ジャパン株式会社」へ商号が変更されている。
『協定レス』とは、事故後の修理見積りに関して、保険会社とBMとの間で保険請求の金額に関して協定がないということ。『アジャスターを介さず当社に全て委任』とは、修理箇所の確認や見積りに保険会社側の立ち会いを必要とせず、修理金額の見積りはすべてBMに委任するというもの。つまり、BMの言い値で、共栄火災側が保険金を支払うという、まさしくBMにとっては「画期的」な内容と言えるのだ。
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LINEを受け取った現場スタッフは続ける。
「共栄火災さんとの打ち合わせは’18年８月末頃までに終了し、その内容が配信されたものです。LINEの中にある①の10月～12月は’18年のことで、②の１～２月は翌’19年に入ってのことです。最後に書かれている&lt;協定レス&gt;はトライアルとして’18年10月頃から実施が始まっています。全工場での開始は損保ジャパンと同時期である’19年４月からになります」
事故が起きてしまった場合、BMや損保会社がどのように関わりながら修理作業が進んでいくのか。
車による事故が起こると、まずケガをした人がいれば救護を行い警察に通報する。警察の到着を待つ間などに損保会社の「事故受付センター」に電話をする。このとき、必ず損保会社から「入庫する工場はお決まりですか？」と聞かれる。たいていの人は決まっていないため、BMと取引のある損保会社は「では、BM〇〇店はいかがでしょうか？」と板金工場を持つ最寄りの店舗を提案し、BMへの入庫誘導をしてきた。なぜなら、１台でも多く入庫誘導すれば、損保会社に“見返り”が発生する約束があったからだ。入庫誘導１件につき、BMがその損保会社の自賠責保険を販売する、という“見返り”があったことは<a href="https://friday.kodansha.co.jp/article/324102">７月28日に公開した記事</a>でも紹介した通りだ。
入庫誘導によって無事、BMの板金工場へ入庫されると、事故車の損傷個所の確認が行われる。通常、20～30万円以上の大きな事故の場合は、損保会社側から「アジャスター」が派遣される。保険修理の際、重要な役割となる担当者で、保険金の額を公正に算定するのが本来の仕事だ。損傷の状況と見積り状況を照合し、修理工場との間で修理金額の「協定」を行う。
昨今、損保会社の払い渋りの傾向が強く、たとえば修理代の見積りが30万円と出ても、アジャスターの力で15万円程度まで下げられる状態が続いており、最近では「アジャスター」はできるだけ修理代を低く見積もるのが仕事になっている。しかし、BMと取引していた一部の損害保険会社はこれが当てはまらなかったのだ。
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冒頭のLINEの文面に照らし合わせて考えると、BMにとって、共栄火災が損保ジャパンよりどんな点が「画期的」だったのだろうか。それはLINEの①に書かれている内容になる。
＜アジャスターは介さず、受付の女性で完結する＞ 
＜整合性などの判断は当社（BM）の判断に委ねる＞ 
＜トライアル期間は確実に入庫を集中させる&gt;
BMで働いていた別の社員Bさんはこう明かす。
「＜受付の女性で完結する＞＜整合性の判断は当社の判断に委ねる＞というのは、どれだけ見積りが高くてもビッグモーターだけの判断で見積りが通ってしまう、不正請求があってもチェックされない、という意味です。＜トライアル期間に～＞の箇所は事故を起こして連絡してきた人に対して、積極的にビッグモーターの板金工場を紹介することを要請したものと考えられます。
通常であれば事故車などが入庫した際、預かった車両側しか修理工場としては見れないので、相手の車両のどのあたりに当たったとかが見えません。なので、今回の事故で傷ついたのか、それとも既存の傷なのかの判断を保険会社はします。そこの確認が無いということは、既存傷でもお客様が今回の傷と言えば修理できるということです。アジャスターが入らず、すべてビッグモーター主導で進められるということは大きかったと思います」
この文面がBさんの解釈の通りであるならば、共栄火災は自賠責保険の“見返り”欲しさに修理費の金額決定についてBMの“言いなり”になっていた可能性が高い、ということになる。
さらに当時の状況を深く知る関係者のCさんはこう明かす。
「損保ジャパンと共栄火災は『協定レス』の時も確かにありました。ここでいう『協定レス』とはBMが作った見積りや協定依頼が（損保会社の確認なく）そのまま協定金額になるという、いま思えば異常な状況です。しかし、その後、乖離検証（BM側が出した見積りと実際の損傷具合から保険会社が確認した見積りとの間の保険金請求金額がどれくらい乖離しているかの検証）での結果が悪かったため、結局、『協定レス』は見直されることになりました。その当時は…正直やろうと思えば何でもできるという状況でした」
<div data-friday-nextpage-lead="共栄火災の返答は……"></div>
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<figure id="attachment_331987" aria-describedby="caption-attachment-331987" style="width: 800px" class="wp-caption alignnone"><a href="#" data-ident_hash="828699c1"><img src="https://res.cloudinary.com/fridaydigital/image/private/t_article_image/wpmedia/2023/09/1c8f0b294ea676f6e691e66d54961416.jpg" alt=""></a><figcaption id="caption-attachment-331987" class="wp-caption-text">損保ジャパンより”画期的な”取引の可能性が浮上した共栄火災</figcaption></figure>
ちなみに共栄火災の設立は太平洋戦争真っただ中の1942年（昭和17年）７月と非常に古く、全国共済農業協同組合連合会（JA共済連）が74％出資している子会社にあたる。JAほどの巨大組織のグループ会社が、自賠責保険の契約欲しさにBMとの間で保険請求の金額に関して「協定なしで保険金を支払う」との取り決めをし、’19年４月から実際に「協定なし」で保険金を支払っていたのだろうか。FRIDAYデジタルが共栄火災に質問状を送ったところ、こう返答があった。
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「『協定なしで保険金を支払う』との取り決めをしている事実はありません。当社では、迅速な保険金支払いの実現による契約者サービスの向上を目的に、一定基準の施設や能力を有する工場を認定し、車両損害簡易調査による協定をもって保険金支払いを行う運営を’19年８月より行っており、ビッグモーター社は’22年８月まで対象工場であったことは事実ですが、以降、対象工場から外しております」
さらに、修理金額を見積もる際に損保会社から派遣される「アジャスター」を介さず、修理金額の見積りはBMに委任していた疑いについても共栄火災はこう続けた。
「アジャスターを介さず修理金額の見積りの全てをビッグモーター社に委任していた事実はありません。車両損害簡易調査では、ビッグモーター社に限らず、対象工場から提出される写真と見積もりなどを元に車両損害簡易調査の対象とするか当社の支払担当者が判断しております。高額の保険金支払いが見込まれる案件等は、支払担当者がアジャスターに相談を行い、車両損害簡易調査の対象とすべきではないと判断した場合にはアジャスターが実車両を調査のうえ、見積りを作成しています」
上記のLINEが出回ったとされるBM側にも質問状を送ったところ、以下のような返答があった。
「共栄火災様との事故修理協定において、当社側で作成した見積りに対し、アジャスターを介さない簡易的な調査により保険金をお支払いいただくことはございましたが、協定の機会を設けずにお支払いいただいていた事実はございません。なお、現在は簡易的な調査による協定での運用も終了しております」
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共栄火災によると、BMとの代理店契約は解約することで合意しているという。共栄火災はFRIDAYデジタルに対し、上記の通り「車両損害簡易調査による協定をもって保険金支払いを行う運営について’19年８月より行っている」と返答してきたが、LINEの画像や関係者の証言を総合すると、それ以前から協定なしで保険金を支払っていた可能性がある。
なお、共栄火災は金融庁が７月31日に保険業法に基づく報告徴求命令を出した７社（損保ジャパン・三井住友・東京海上日動・あいおいニッセイ同和・AIG・共栄火災・日新火災）の中にも入っている。ここでは偽の報告や資料の提出を拒むなどすれば懲役や罰金が科されるという。ビッグモーターと関わりのあった７社からは正しくウソのない報告が出されることを期待したい。

加藤久美子

加藤博人

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