NPO法人日本FP協会認定上級ファイナンシャルプランナー CFPⓇ。キャリアコンサルタント。大学卒業後、株式会社リクルートへ入社。約15年勤務の後、’01年にFP事務所を設立。老若男女を対象に身近な新聞をつかった経済教育、キャリアデザイン、資産形成などの講座や研修を大学、企業へ展開。個人向けには、客観的なファイナンシャルプランニング、ライフ・キャリアプランニングを提供している。金融リテラシーの普及活動が評価され、金融庁と日本銀行から’14年度金融知識普及功績者として評される。

大石 泉

<h3><span class="strongInContent">帰省したら通販の家電がいくつも…親の「お金の不安」を「課題」に変える</span><span class="strongInContent"> </span></h3>
<p>コロナ禍だったこともあり、しばらくぶりの帰省となった人も多いだろう。</p>
<p>実家に帰りあらためて見てみると、防災・防犯、電話による勧誘や詐欺、家の中の段差やヒートショックが起きそうな風呂場…、高齢者の暮らしはリスクだらけだ。身体や認知の機能低下も気になる。テレビショッピングでよく見かける掃除家電がいくつもあったという人もいるかもしれない。そこで心配になるのが、「親の懐」事情だ。</p>
<p>ファイナンシャルプランナーの大石泉さんは、高齢社会の時代、「親世帯のキャッシュフロー表」の作成を推奨している。</p>
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<p><span class="strongInContent">&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;&#8212;-</span></p>
<p>貴方は、ご自身のキャッシュフロー表を作成したことがあるだろうか。</p>
<p>キャッシュフロー表は財務諸表の一つだが、ライフプランにおけるキャッシュフロー表は、将来にわたる収入と支出・収支・金融資産残高の予想額を表にして、その推移を一覧できるようにしたもの。</p>
<p>キャッシュフロー表を作成すると、将来の経済状況が“見える化”される。例えば、現在の収入と支出が継続する前提で、100歳時の金融資産残高も一目瞭然。足りるのか足りないのかがわかるのだ。</p>
<p>「転職したら？」「子どもが留学したら？」「リフォームしたら？」など、前提を変えれば様々なパターンの試算が可能となる。</p>
<p>キャッシュフロー表作成にあたって必要なのが、家計の把握と前述した「前提」。前提とは、ライフプランのこと。現在の収入と支出、金融資産残高を明確にし、ライフプランを基に将来値を予測していくのだ。</p>
<p>この過程と結果から経済面での課題の早期発見が可能となり、資金不足となる場合はプランを修正して現状対応していく。ビジネスパーソンには、PDCAサイクルをイメージするとわかりやすい。</p>
<p>キャッシュフロー表は、将来のお金の不安を課題に変える強力なツールだと言える。</p>
<figure id="attachment_351960" aria-describedby="caption-attachment-351960" style="width: 640px" class="wp-caption alignnone"><a href="#" data-ident_hash="18877155"><img src="https://res.cloudinary.com/fridaydigital/image/private/t_article_image/wpmedia/2024/01/e917ab2b4f0691e5dfcbfa6d9fabb511.jpg" alt=""></a><figcaption id="caption-attachment-351960" class="wp-caption-text">実家にテレビショッピングで見るような掃除家電がいくつもある場合は、要注意かも…</figcaption></figure>
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<h3><span class="strongInContent">50代男性…これまでになかった「贅沢な行動」が増えた両親</span></h3>
<p>50代男性Aさんの依頼内容は明解だった。</p>
<p>自分の暮らしは順調。田舎の両親も健康で順調だ。近頃は、二人で外食したり旅行に行ったりとこれまでになかった贅沢な行動が増えた。気になって聞くと、何かの一時金が入りそれが軍資金だという。</p>
<p>慣れないことをしたためか、80歳の父親が足を痛めて入院。暫くの間、母親が一人暮らしをすることになった。</p>
<div data-friday-nextpage-lead="両親の旅行等の原資となっていたのは…"></div>
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<p>母親はどちらかというと浪費傾向。一人暮らしとなり支出が増えるのではないか。父親の退院後を考慮すると実家のバリアフリー化も検討したい。将来的には父母ともに高齢者向け施設への入所を考えておく必要がありそう。資金はあるのか。長男の自分が負担する必要があるのか…と、父親の入院をきっかけに、懸念事項が次々と頭に浮かんだと言う。</p>
<p>Aさんが選んだのは、親世帯のキャッシュフロー表の作成だった。キャッシュフロー表の作成にあたっては、“資産の棚卸”が前提であり、Aさんの懸念事項をクリアする最適な選択だと言える。</p>
<p>先ずは現状把握。年金等の収入、生活費等の支出、現預金を含めた金融資産の評価、保険の内容、負債の有無などを確認。さらに、今後想定される医療費や介護費、家の修繕費等を算出する。</p>
<p>この過程で、ご両親の旅行等の原資となっていた一時金の詳細も明らかになった。忘れていた母親の個人年金の通知があり、一時金で受け取ったと言う。「年金を一時金で受取って良かったのだろうか」と、Aさんは疑問に思ったそうだ。</p>
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<p>キャッシュフロー表は、基本パターンを作成し、１年後にリフォームするプランや、父親、続いて母親が時間差で老人ホームに入所するプランなど、数パターンを作成し、課題を検証。</p>
<p>その結果、Aさんの想定以上にリフォーム予算を確保できることがわかった。Aさん曰く、「これなら少々規模が大きいリフォームもできそう。工事中は不便だろうが、両親も喜んでくれると思う。両親が自宅で快適に暮らしてくれると息子としては、とても安心」。</p>
<p>キャッシュフロー表作成にあたっては、家計の数字が最重要だ。今回の情報開示は、ご両親とAさんの信頼関係があってこそだったと言える。</p>
<figure id="attachment_351961" aria-describedby="caption-attachment-351961" style="width: 640px" class="wp-caption alignnone"><a href="#" data-ident_hash="e7aa4c3d"><img src="https://res.cloudinary.com/fridaydigital/image/private/t_article_image/wpmedia/2024/01/b0634b62f2a9bc63edfb82ce97ff3e23.jpg" alt=""></a><figcaption id="caption-attachment-351961" class="wp-caption-text">「お小遣いが減る」というこれまでのアプローチから、「これだけ使えるよ」という語りかけすることで態度が軟化することも</figcaption></figure>
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<h3><span class="strongInContent">「お小遣いが減るのはいやだ」と情報開示を拒み続ける母親</span></h3>
<p>50代女性Bさんは疑心暗鬼を生じる母親と対峙していた。</p>
<p>数年前に父親が亡くなり、Bさんの母親は大きな家に１人暮らし。母親は友達も多く、外出の度に散財しているようだとBさんは心配顔。お金の管理は母親がしていて、二人の娘たちには一切わからない。孫たちにはお年玉を奮発してくれるのでありがたいが、母親には「使い過ぎないで！」「何に使っているの？」とつい小言が多くなってしまう。</p>
<p>Bさんと妹さんは、近頃物忘れが目立ってきた母親を心配し、実家を売却して施設への入居を検討し始めた。</p>
<p>父親の遺産がいつまでもあるはずはなく、課題は施設の入所資金と母親の生活資金、そして母親を説得することだった。日々の生活費は、遺族年金の範囲に収まるのがベスト。だが、それでは、母親の交際費を賄えそうにない。母親は、「お小遣いが減るのはいやだ」と情報開示を拒み続ける。近頃は、あれこれ言われるのはゴメンとばかりに、話し合いに応じようとしない。</p>
<p>交渉は長期戦にもつれ込む。</p>
<p>そこで、キャッシュフロー表による見える化作戦の遂行となった。母親の基礎生活費や交際費を想定し、実家の売却見込額や施設の費用等を盛込み作成。当初は頑なな態度であった母親も、「これだけ使えるよ」というアプローチにすることで、態度が軟化。「お小遣いが減る」というイメージの払拭に成功した。</p>
<p>長期戦によって、母親自身が認知の衰えをそこはかとなく自覚し始め、さらに、施設で優雅に暮らすお友達の事例も背中を押した。かくして、母親のお金の全貌が明らかになったのだ。</p>
<p>その後、母親は施設に入所、実家は希望条件で売却、母親も健やかに過ごされているという。</p>
<p>親の豊かな暮らしを最優先に考えているというメッセージが親に伝わると、話し合いのステージができる。Bさんの母親への思いと粘り強さが、母親の安全で快適な暮らしと娘たちの安心をもたらした例だ。</p>
<div data-friday-nextpage-lead="収入は少なめに、支出は多めに…"></div>
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<h3><span class="strongInContent">「収入は少なめに、支出は多めに」…キャッシュフロー表作成のポイント</span></h3>
<p>キャッシュフロー表作成にあたっては、家計の把握とライフプランニングが重要であることは既に述べた。家計の数値が正確なほどキャッシュフロー表の精度が増すことは言うまでもない。</p>
<p>数値情報を計上する際に気を付けたいのは、「収入は少なめに、支出は多めに」ということ。毎年の数字が積み重なるため、わずかな誤差も20年、30年というスパンで膨れ上がる。</p>
<p>数字がやや不正確な場合も作ってみる価値はある。キャッシュフロー表でお金の動きを見ることは、とても重要だ。貯蓄残高の山や谷の時期をチェックしよう。山や谷の深さ（金額）は正確でなくても、山や谷の場所（発生時期）がわかれば、貯め時、使い時、頑張り時がわかり、対応策をプランニングできる。</p>
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<p>さらに、これからのキャッシュフロー表作成に重要になってくるのが、物価上昇率。上昇率０％のプランと２％のプランを比較すると、結果の差に愕然とする。勤労者の場合、賃金上昇率をどう設定するかがポイントとなる。他にも、住宅ローンの金利や金融商品の収益率など、変動要素はいくつもある。</p>
<figure id="attachment_351962" aria-describedby="caption-attachment-351962" style="width: 640px" class="wp-caption alignnone"><a href="#" data-ident_hash="0e65d10d"><img src="https://res.cloudinary.com/fridaydigital/image/private/t_article_image/wpmedia/2024/01/e964694824c7bf84e515306b4b279fa0.jpg" alt=""></a><figcaption id="caption-attachment-351962" class="wp-caption-text">物価上昇率「０％」の基本プランと「２％」のプランを比較すると…</figcaption></figure>
<p>キャッシュフロー表は１プランを１度作って完了ではない。キャッシュフロー表は指針だ。人生という長い航海の羅針盤に例えられる。情況に応じて見直そう。ライフプランも同じだ。プランニングしたからと言って、その通り生きなければならないわけではない。先ずは、初版のプラン作成にチャレンジしたい。</p>
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大石　泉

コロナ禍だったこともあり、しばらくぶりの帰省となった人も多いだろう。ファイナンシャルプランナーの大石泉さんは、高齢社会の時代、「親世帯のキャッシュフロー表」の作成を推奨している。なぜなのか…？

「怖くて聞けない」親のお金事情…自分の将来のためにも重要「親のキャッシュフロー表」作成のすすめ

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